V poslední době se stále více hovoří o novince ze strany státu v podobě Úvěru pro mladé na pořízení bydlení. Není se čemu divit – jde o relativně čerstvou záležitost (možnost podání přihlášek začíná 15.08.2018) a navíc tento nový Úvěr pro mladé je o poznání zajímavější, než ten poslední z roku 2016, který byl spíše šlápnutím vedle. Každopádně, je výhodnější než Hypotéka? Pro koho je vhodný? A jaké je vůbec přímé porovnání Hypotéky vs. Úvěr pro mladé? Na tyto otázky, bychom chtěli, formou tohoto článku, odpovědět.

Na úvod je třeba zmínit, že tento článek nemá, ani v nejmenším hanit, ani jeden z těchto produktů (Hypotéka, Úvěr pro mladé), má spíše přinést ucelený pohled na tyto dva produkty, s možností lépe mezi nimi volit za použití dostatku informací, které by měl, právě článek, přinést.

Ale pojďme popořadě a podívejme se na samotné parametry zmíněného Úvěru pro mladé.

Tento úvěr je nabízen mladým párům do 36-ti let věku (v případě, že se nebude jednat o manželský pár, musí navíc pečovat o dítě do 6-ti let věku). Úvěr bude poskytnut maximálně do 80 % skutečných nákladů spojených s nemovitostí a zároveň je maximum omezeno částkou 300tis. v případě rekonstrukce bytu, 1,2mil. v případě koupě bytu a 2mil. v případě koupě či výstavby rodinného domu. Splatnost je 10 let v případě rekonstrukce a 20 let v případě koupě či výstavby (v opodstatněných případech to může být až 25 let). Úrok bude 1 % p.a. (což je více než dobrá nabídka). Navíc je možné z jistiny, určené ke splacení, odečíst 30tis. za každé narozené nebo osvojené dítě v průběhu trvání úvěru.

Na první pohled bezkonkurenční nabídka (ve srovnání s Hypotékou), ale pojďme se podívat na možné nevýhody, které z podmínek plynou.

Úvěr je určen POUZE mladým rodinám – buďto manželům do 36-ti let, nebo nesezdaným párům do 36-ti let, které trvale pečují o dítě do 6-ti let. Tato podmínka tím pádem vyřazuje ze hry ty, kteří mají se získáním úvěru na pořízení bydlení největší problém – mladí „singles“.

Výše úvěru, ač je o poznání vyšší než zmíněný předchozí úvěr z roku 2016, tak pořád rozhodně není dostatečný, a to ani v jednom z případů (rekonstrukce, koupě bytu, koupě / výstavba domu), takže budou třeba nemalé vlastní zdroje ze strany žadatelů (a mladí jsou těmi, kteří s vlastními zdroji mají problém i u Hypoték a ty nebývají omezeny výší).

Úroková sazba a splatnost. Právě úrok je tím největším lákadlem u tohoto úvěru – 1 % p.a., to je nevídaná nabídka – takového úroku nedosahovaly Hypotéky ani v roce 2016, kdy byly nejníže v historii. První problém je s fixací - ta bude maximálně na 5 let a nikoliv nezbytně na celých 5 let... Zásadnější problém ovšem je se splatností, která je omezena pouze na 20 let (což není úplně pochopitelné v případě, že je tento úvěr určen výlučně pro mladé lidi). Pojďme si ovšem rovnou na příkladu ukázat co tato splatnost udělá i při takto nízkém úroku:

Z pohledu splátky rozhodně vede Hypotéka. Z pohledu přeplatku, bez diskuze, Úvěr pro mladé. Ale, ještě je třeba zakalkulovat do této rozvahy jednu veličinu a tou jsou uspořené finance díky nižší splátce v případě Hypotéky, konkrétně tedy 1 285,-/měs.; tyto finance lze totiž využít coby investici vedle Hypotéky za účelem dřívějšího doplacení či minimálně vytvoření finanční rezervy.

Pokud by zmíněná částka byla zainvestována s průměrným zhodnocením 5 % p.a., pak by bylo možné, díky tomu, Hypotéku doplatit za 23 let, v případě zhodnocení 7 % p.a. již za 21 let a v případě 9 % p.a. již za 20 let.

Sice nelze predikovat zhodnocení na tak dlouho dobu dopředu, ale pravděpodobnost, že při správně nastavené investiční strategii je výnos schopen kolísat právě mezi 5-9 % p.a., je velmi pravděpodobné, ale především, díky této investici je po celou dobu k dispozici nemalý „finanční polštář“ (např. 198tis. již po deseti letech v případě zhodnocení „jen“ 5 % p.a.)

Toliko k faktům.

Po nich už není tak jednoznačné, že se jedná o nejlepší volbu pro pořízení bydlení, že? Ale rozhodně to neznamená, že je to produkt k ničemu.

Pro lidi, kteří mají dostatečné vlastní zdroje a nemovitost si skutečně pořídí JEN za přispění tohoto úvěru pro mladé a kteří mají NAVÍC i dostatečné zdroje, aby si mohli vedle úvěru tvořit finanční rezervu, pak je pro ně ideální a jedná se, PRO NĚ, o skutečně nejlepší možnou variantu.

Každopádně, a to je nejzásadnější, s doporučením vhodnosti tohoto úvěru nebo Hypotéky by měl poradit skutečně odborník. Článek nemá jeho práci nahrazovat, jeho účel je přinést větší množství informací díky přímému porovnání Úvěru pro mladé a Hypotéky.