Spořící účty jsou na vzestupu, ale…

od Robert Stejkora

V současné době se na nás valí reklamy s nabídkou super zhodnocení na spořících účtech. Začalo to už 04.11., těsně po tom, co ČNB zvýšila základní úrokovou sazbu o 1,25 % (mimochodem to je nejvyšší jednorázové navýšení této sazby od roku 1997), kdy TRINITY bank přišla s akční nabídkou zhodnocení spořícího účtu ve výši 2,08 % p.a. a teď ji úplně čerstvě trumfla MONETA se zhodnocením 2,5 % p.a. Spořící účty jsou na vzestupu, po mnoha letech, ale… Právě o tom „ale“ bych chtěl v tomto článku zauvažovat.

Ale pojďme od začátku. To, že spořící účty, v posledních letech, nestály za povšimnutí, bylo způsobeno nízkou základní úrokovou sazbou – bankám se prostě nevyplatilo střádat hotovost, takže až na výjimky neměly potřebu lákat nové klienty, aby si k nim uložili peníze. Korunu tomu nasadil Covid, kdy základní úroková sazba spadla v podstatě na dno. Ovšem jak ČNB postupně tuto základní úrokovou sazbu navyšovala, což vygradovalo právě na začátku letošního listopadu (a pravděpodobně nás ještě její zvýšení čeká), tak se začíná situace obracet a bankám už není proti srsti hotovost navyšovat, a tedy logicky přicházejí s nabídkami, které vypadají naprosto super – ve srovnání s tím, co si můžeme pamatovat z posledních let.

Je to tedy standardní jev, jen na něj většina lidí už zapomněla. To zásadní „ale“ je v tom, zda to má smysl vůbec řešit nebo je to jen perfektní marketingový tah. Je potřeba totiž koukat ještě na jednu důležitou sazbu a tou je výše inflace. Aktuálně jsme na hodnotě 5,8 % p.a., což je více jak dvakrát tolik než nabídka spořícího účtu od MONETA banky…

Co to vlastně znamená? Inflace jako taková hotovost nesníží (pokud jsem měl v bance před rokem 100tis., tak teď tam budu mít stále 100tis.), ale sníží její kupní sílu. Jednoduše, koupím si za tu hotovost méně zboží či služeb. A to je na inflaci to nejzrádnější! Není na první pohled vidět – u zhodnocení vidím, že mi finance přibývají, mám jich tam každý měsíc více, ale inflace mi z mé tisícovky v kapse kousek neutrhne, pořád tu tisícovku budu mít. Proto ji spousta lidí přehlíží, a proto je pro spoustu lidí nabídka zhodnocení třeba 2,5 % p.a. na spořícím účtu super. Budu mít přece o 2,5 % víc peněz, viditelně víc. Navíc bez rizik – spořící účty jsou pojištěný bankovní vklad.

Jenže toto zhodnocení je prostě nedostatečné – vůči inflaci. Pokud bychom se podívali na dlouhodobý vývoj inflace (např. na webu KURZY CZ), tak inflace vypočtena prostým průměrem, je od roku 2000 ve výši cca 2,24 % p.a. To je na první pohled méně než zhodnocení na spořícím účtu od MONETA banky, ale zhodnocení na spořících účtech podléhá dani, takže čistý výnos není 2,5 % p.a., nýbrž 1,74 % p.a.

Jelikož čísla jsou více než slova, tak se na to pojďme podívat ještě matematicky.

Pokud mám v bance např. 100 000,- tak průměrná inflace 2,24 % sníží za 1 rok jejich kupní sílu na 97 760,-; za 5 let to bude 89 291,-; za 10 let pak 79 728,-

Takováto inflace dokáže za 10 let snížit kupní sílu peněz o pětinu...

A jak by vypadaly peníze na spořícím účtu se zhodnocením 2,5 % p.a. a inflaci 2,24 % p.a.? Za 1 rok by kupí síla klesla na 99 500,-; za 5 let na 97 525,-; za 10 let na 95 111,- (výsledky jsou včetně daně z výnosu). 

Takže zhodnocení je nedostatečné i vůči dlouhodobému průměru. Ale hlavně, nyní je naprosto nedostatečné – aktuální inflace je více jak dvojnásobná, oproti nejlepší nabídce spořícího účtu…

Co tím vším chci říct? Není třeba rychle převádět finance z jednoho spořícího účtu na jiný, i když ten váš má třeba zhodnocení nižší. Navíc je dost pravděpodobné, že byste to teď museli dělat třeba každý měsíc, jelikož banky se budou předhánět. Spořící účet jednak nedokáže porážet inflaci, a hlavně není to ani jeho účel – účelem spořícího účtu NENÍ zisk! Účelem spořícího účtu je rychle dostupná finanční rezerva.

Na spořícím účtu si nechejte jen pohotovostní rezervu. Takovou tu „pro strýčka příhodu“ a všechny ostatní ušetřené finance ukládejte do produktů, jejichž účelem je zisk. Tím myslím finance investujte – přinese to násobně lepší výsledek než volba spořícího účtu s nejlepším zhodnocením.

Přidat komentář

Komentáře