A jsme v cílové rovince roku 2024, začal nám poslední měsíc roku. Podle ranního škrábání skel na autech máme potvrzeno, že podzim je pryč a přichází zima. Takže už můžeme každou chvíli očekávat i sněhovou přikrývku (doufám, že máte všichni přezuto na zimní 😉). Každopádně, to hlavní zde, je náš pravidelný, okomentovaný výtah článků z finančního světa, v tomto případě tedy Newsletter z listopadu 2024.

Po předchozích čtyřech letech, které byly v prosinci na články spíše chudé, bylo letos článků spousta a opět se nám podařilo Newsletter dost naplnit a opět se jedná o pestrý Newsletter, protože máme zastoupení ve 4 kategoriích. Ovšem prvenství, v počtu článků, získalo letos téma Spoření a investic (jako loni i předloni😊).

Jednotlivé články, včetně komentářů k nim jsou rozděleny do následujících kategorií:
Životní pojištění
Neživotní pojištění
Úvěry a konsolidace
Spoření a investice

• ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

Jak nastavit životní pojištění: myslete na rodinu i nečekanou ztrátu soběstačnosti
Jak je v článku správně uvedeno, tak smysl má, v rámci životního pojištění, zajišťovat tzv. velká rizika. Tedy ty, které mohou mít velký dopad na finanční rozpočet. Vše ostatní je zbytné a zbytečné vyhazování peněz. Zároveň, nebo spíše především, je třeba pojistku správně nastavit. Nestačí do kalkulací zahrnout jen příjmy a výdaje, ale také finanční rezervy, majetek, ale i skutečnost, zda se jedná o zajištění rodiny s dětmi nebo jednotlivce. Správně nastavit „životku“ je spíše obtížnější záležitostí a doporučuji to nechat a odborníkovi.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>

• NEŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

Novinky v povinném ručení. Nová smlouva bude platná, až když zaplatíte
Opakování je matkou moudrosti a ač se jedná o záležitost starou už dva měsíce, tak není na škodu ji připomenout. Od 01.10.2024 došlo k relativně zásadním změnám, v rámci povinného ručení. Tou pozitivní je, že už nemusíte vůbec vozit „zelenou kartu“ (ani papírově a ani elektronicky), příjemná věc, ale nic extra zásadního (pozor, platí to nyní jen v ČR). Tou zásadnější změnou je, že platba za pojištění musí přijít na účet pojišťovny ještě před počátkem pojištění (respektive nejpozději v chvíli počátku), jinak pojištění nevznikne (a to bez výjimek) – na to si skutečně dejte pozor. A dále pak, z těch zásadních změn, přibyla ještě povinnost sjednat si povinné ručení na větší počet vozidel (např. zahradní traktůrky, či elektrokoloběžky apod.). V článku je pak vše pěkně popsáno, takže neuškodí si jej projít.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>

• ÚVĚRY A KONSOLIDACE

Sazby hypoték jsou přiškrcené, banky nemají důvod ke zlevňování
Komentovat meziměsíční změnu průměrné úrokové sazby, asi nemá moc smysl, jsou to zanedbatelné dvě setiny procenta. Důležitější je podívat se na důvody, proč tomu tak je a proč se banky do výraznějšího snižování sazeb nehrnou. Jedním z důvodů je sice naplnění ročních plánů, takže banky nemají potřebu „nahnat“ další obchody. Ale to zásadnější je, že si banky tvoří rezervy pro případy, až úrokové sazby klesnou výrazněji a stávající klienti budou snížení požadovat anebo odejdou jinam. Tomuto bohužel nahrává schválená novela zákona, která umožňuje bankám naúčtovat si až 1 % z mimořádně splacené jistiny, mimo výročí FIXace, což je „penále“, které je prostě nedostatečné. V posledních letech se totiž relativně hodně rozšířila tzv. bankovní turistika, kdy klienti bank utíkali do té levnější mimo výročí FIXace, protože věděli, že je to bude stát možná tisícovku na poplatcích. Bohužel maximální výše nového „penále“ je natolik nedostatečná, aby to vykrylo reálnou ztrátu banky, že se na to sami banky prostě chtějí finančně připravit. Takže kvůli těm, co mezi bankami cestovali mimo FIX, na to doplatí úplně všichni, proto výraznější snížení sazeb u hypoték, můžeme čekat nejdříve na začátku roku 2025, ne-li až na jaře…
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>

Hypotéka musí být zajištěná nemovitostí. Víme, jakými lze ručit
S hypotékou je pevně spojena zástava – bez ní není hypotéka možná. Jenže není zástava, jako zástava a je třeba splnit několik parametrů, aby byla tzv. vhodná. V článku je krásně vysvětleno, jak to se zástavou je a co musí splňovat. Určitě se hodí přečíst každému, kdo hypotéku plánuje, může v článku narazit na něco, co mu pak může pomoci s nastavením hypotéky.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>

Stavební spoření jste uzavřeli pro děti. Povolí vám spořitelna úvěr?
Ano, na toto pozor. Pokud si chcete vzít úvěr ze „stavebka“, které je vedené na dítě, tak tím vlastě dítě zatížíte úvěrem, takže zde se nevyhnete peripetiím v podobě opatrovnického soudu a velmi podrobného vysvětlování. V článku je pěkně popsáno s čím je potřeba počítat a že se nejedná o rychle řešitelnou záležitost.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>

• SPOŘENÍ A INVESTICE

Spoření v listopadu. Kam bezpečně s penězi? Aktuální přehled všech nabídek na trhu
Pokles zhodnocení na spořících produktech bank doznalo znatelného snížení, u valné většiny z nich. Není se čemu divit, ČNB na začátku listopadu opět snížila základní úrokovou sazbu a na toto snížení banky vždy zareagují. A počítejte s tím, že snižování bude pokračovat i nadále. Pamatujte, spořící účet je určen pro pohotovostní rezervu, zhodnocení na něm je jen příjemný bonus, vše nad rámec rezervy doporučuji převádět jinam. Zároveň také nezapomeňte, že u spořících účtů je třeba odečíst od zhodnocení ještě 15 % srážkovou daň – reálné zhodnocení je tedy o víc jak desetinu nižší, než jaké jsou údaje v článku.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>

Stavební spoření je opět v kurzu. Zmapovali jsme akční nabídky
Ohledně výhodnosti stavebního spoření, jakožto produktu ke spoření – nejsem jeho zastáncem a od letoška o to méně. Tento produkt má tolik pravidel, které se mohou v průběhu změnit (čehož jsme byli letos opět svědky), že mi už vůbec nepřijde ničím zajímavý (v tomto ohledu). Stavební spořitelny se snaží jeho prodej zatraktivnit, aby vypadal stejný, jako dříve, ale stejně… Každopádně, pokud o tento produkt zájem máte, tak článek vám pomůže vybrat vhodnou smlouvu pro vás. Jediné, co bych skutečně nedoporučil je, nenechat se zlákat bonusem za vyšší jednorázový vklad, jeho efekt je minimální (u všech stavebních spořitelen) a jen si tím „zamknete“ větší obnos peněz na 6 let.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>

Jak letos maximalizovat daňovou úsporu u penzijka a vytěžit tisíce korun
Blíží se konec roku, takže všichni, kdo mají sjednáno „penzijko“, či nově, od letoška DIP mohou očekávat, že od poskytovatele dostanou mail/dopis s informací o možnosti uplatnit maximální daňovou úlevu, což znamená daňovou vratku 7 200,- až 11 040,- (u těch „vysokopříjmových“). Toho ovšem dosáhnete při vkladu (celkově za rok) ve výši 48 000,- (dle aktuální zákonné úpravy). To je sice příjemný bonus, ale je třeba říct i to „B“. Pokud budete zmíněné uplatňovat na smlouvu, kterou zrušíte (z jakéhokoliv důvodu) předčasně (tzn. nově dříve než v 60 letech věku a zároveň dříve než po 10 letech trvání), tak vám vznikne povinnost dodanit uplatněné daňové úlevy až za 10 let zpětně (ale naráz). Pamatujte na to a rozmyslete si, zda vám to za to stojí.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>

Co je nejlepší pro spoření na penzi? Porovnání „životka“, doplňkového penzijního spoření a DIP
Článek, krásně upozorňuje na rozdíly mezi všemi třemi možnostmi v rámci daňové úlevy u spořících produktů. Téměř stoprocentně se shoduje s tím, co tvrdím dlouho – životní pojištění je k daňové úlevě (či celkově ke „spoření“), tím nejméně vhodným produktem. No, a u porovnání DPS vs. DIP, tak zde je třeba si dát velmi, ale velmi dobrý pozor a poplatky…
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>

Škola investování: Jak na investici do podílových fondů a co brát do úvahy
Vynikající článek, kde jsou krásně vysvětleny výhody a nevýhody tohoto způsobu investování a pro koho je vhodné. Doporučuji každému, kdo o investování přemýšlí.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>