Newsletter prosinec 2024
- od Robert Stejkora

Včera nám skončil rok 2024 a středečním svátkem jsme rovnou vkročili do nového roku 2025. Loňský rok přinesl změny především u produktů podporovaných státem. Změny se dotkly jak „penzijek“, tak „stavebek“, ale přišel i nový typ produktu, jakým je tzv. DIP a podpory se dočkalo i pojištění dlouhodobé péče. My každopádně přinášíme ohlédnutí za posledním měsícem právě uplynulého roku v podobě okomentovaných článků, které se týkaly financí. Náš Newsletter z prosince 2024.
V počtu článků se vítěznou kategorií stalo Spoření a investice.
Jednotlivé články, včetně komentářů k nim jsou rozděleny do následujících kategorií:
Životní pojištění
Úvěry a konsolidace
Spoření a investice
- ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Pojištění dlouhodobé péče: ztráta soběstačnosti už nemusí být strašák
Toto pojištění je v poslední době takový „boom“ – hodně se o něm píše, jelikož i pojišťovny tento nový „produkt“ hodně proklamují. Není se čemu divit, jedná se o novinku od letošního roku, a to v podobě daňové uznatelnosti pojištění tohoto rizika. Osobně nejsem odpůrcem tohoto připojištění, to ani v nejmenším, ale dávám k němu, na zamyšlení alternativu (a už jsem o tom v jednom z předchozích Newsletterů psal). Tou alternativou je vytvořit si vlastní rezervu, která by pak ke zmíněnému byla použitelná. Pokud se taková rezerva začne tvořit brzy, tak je schopna dosáhnout milionových částek s úložkou ve výši kolem několika stovek měsíčně. Výhoda je v rámci takové rezervy v tom, že pokud ke snížení soběstačnosti nedojde, tak finance v rezervě zůstanou a dají se použít na cokoliv.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>
- ÚVĚRY A KONSOLIDACE
Sazby hypoték budou více klesat na začátku roku 2025, říkají odborníci
Další měsíc a další pokles průměrné úrokové sazby u hypoték. Po delší době se nejedná o pokles v řádu setin procenta, ale o celou jednu desetinu. To je pochopitelně stále ještě zanedbatelné, ale víme, kam směřuje trend – sazby budou klesat. Jen je potřeba se smířit s tím, že pomalu.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>
Blíží se konec fixace vaší hypotéky. Jak z toho vytěžit co nejvíce?
Jak je v článku jasně napsáno, tak není třeba nikam spěchat. Sazby klesají a podle všeho klesat budou, takže čím později s bankou budete řešit nastavení sazby na další FIXační období, tím lépe (pochopitelně se to nesmí přehnat a za mě je ideální „deadline“ maximálně 2 měsíce před koncem stávající FIXace). Zároveň, ideální je snažit se domluvit s vlastní bankou, jelikož setrvání znamená, že se vyhnete všem poplatkům, které jsou spojeny s případným přechodem k jiné bance (minimálně je to dvojí poplatek katastru a někdy to může být i poplatek za nový odhad). Takže nejpozději 2 měsíce před koncem stávající hypotéky si zjistěte, jaké jsou nabídky od konkurence a na základě těch se snažte se stávající bankou vyjednat podmínky. Pokud jsou horší (i se započtením poplatků spojených s přechodem), tak až v takové chvíli uvažujte o změně banky, v rámci vaší hypotéky.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>
Kdo vám půjčí a pak vás sedře z kůže? Nejdrsnější firmy v žebříčku si řeknou i o stovky procent
Varování před tzv. mikro-půjčkami se čas od času objevuje i v našem Newsletteru, a to oprávněně. Často se jedná totiž o půjčky, které jsou vše jen ne výhodné. Hlavní problém je v tom, že se často jedná o relativně malé částky, které si někteří půjčují na věci, na které by se prostě půjčovat nemělo (dárky, či dovolené) a uchylují se k nim nejčastěji lidé, kterým banka „běžnou“ půjčku neposkytne (a má k tomu důvod). Já rozhodně doporučuji se těmto půjčkám vyhnout.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>
- SPOŘENÍ A INVESTICE
Spoření v prosinci. Kam bezpečně s penězi? Aktuální přehled změn a všech nabídek na trhu
Jako vždy, tak úvod do této kategorie je aktuální nabídka spořících produktů bank. Pomalu, ale jistě pokračuje pokles v rámci aktuální nabídky. Článek je relativně delší, takže doporučuji skočit až na jeho spodní část. Tedy pokud si nechcete přečíst detaily u nabídky od konkrétní banky.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>
Stavební spoření je výhodné a bezpečné. Tohle byste ale měli vědět před uzavřením smlouvy
Na základě mého vyjadřování se k tomuto produktu, kde kdo asi ví, že nejsem přílišným zastáncem „stavebka“ v portfoliu (jeden z důvodů se ukázal i na začátku letošního roku – tedy snížení státní podpory = „možnost změny pravidel v průběhu hry“). Nemám k němu vyloženě averzi, spíš v něm vidím víc nevýhod, jako výhod. Jednou z velkých nevýhod, kterou ale bohužel ne všichni znají je, že výhodnost produktu je pevně svázána s výší vkladu. To, že bude méně výhodný při menší úložce, je logické. Ale v případě tohoto produktu jeho výhodnost klesá paradoxně i při vyšším než ideálním vkladu (= 20 000,-/rok). A zároveň významně klesá jeho výhodnost při spoření déle jak 6 let. Jsem moc rád, že po dlouhé době se tyto nevýhody „stavebka“ zmínily i v tomto článku.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>
Co je dobré vědět, když zvažujete uzavřít nezletilému penzijní spoření
Co je dobré vědět? Upřímně, já tady tuto variantu, tedy uzavření „penzijka“ na nezletilce nedoporučuji… Produkt sice umožňuje výběr až 1/3 vyložených prostředků po 18 letech věku, ale proč mít něco co umožní třetinu, když existují produkty, které umožňují 100 %? Ale to hlavní, smlouva musí být uzavřena na dítě, jakmile dosáhne zletilosti, tak má nad vším plnou kontrolu, nejen výběr třetiny, ale možnost smlouvu ukončit zcela, a to pak mohou přijít peníze vniveč. Já osobně doporučuji sjednat produkt, který nebude vázán na dítě, ale na jednoho z rodičů, aby ten pak mohl rozhodnout, kolik a kdy z něj vybere a potomkovy dá.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>
Spoření na důchod od A do Z. Proč si spořit a jak nám pomůže stát
Pěkné shrnutí všech produktů, které nějakým způsobem podporují tvorbu rezervy na postproduktivní věk. Primární podpora je příspěvek od státu, který znají všichni, ale je poskytována jen k jednomu typu produktu („penzijko“), ale další podporou (či spíše motivací, z mého pohled na věc) je možnost daňové úlevy. A tu už umožňuje větší počet produktů (který se navíc od roku 2024 rozšířil). Osobně tuto „motivaci“ moc v lásce nemám. Jednak, pokud takto získané finance rovnou neinvestujete zpět, tak vám to k penzi k ničemu nepomůže (a i když to uděláte, tak je výsledný přínos spíše zanedbatelný) a faktem je, že většina lidí to prostě nedělá. Ale zároveň při využití této „výhody“ si na sebe ušijete bič – pokud takový produkt zrušíte dříve než v 60 letech věku (a zároveň dříve jak po 10 letech trvání), tak vám vznikne povinnost dodanit všechny získané úlevy až za 10 let zpětně. To si myslím, že za to riziko prostě nestojí.
CELÝ ČLÁNEK K PŘEČTENÍ ZDE >>>
Vložte komentář
Vložte komentář jako host